内地赴港买保险成潮流

　　近年内地人纷纷跑去香港投保，虽然到香港买保险，很多人心存疑虑，不少媒体也大称“地下保单”非法、无效，未来或存在理赔风险的告诫声也不绝于耳，但据香港保险业监理处统计，自2005年起内地客新增保单保费总额从18.2亿港元上升到去年的149亿港元，增幅逾7倍;占比则由2005年的5%升至去年的16.1%。香港的保险业人士甚至预计内地客保单未来5年最高可达总额的四成，香港保险业将迎来“黄金五年”。内地人趋之若鹜，背后是什么原因在驱使 ? 对比了香港与内地的保险，前者是不是更实惠，保障范围是不是更多，返回红利是不是更丰厚，理赔是不是很麻烦等，以下内容为你一一解开!

　　香港的保险公司基金是可以在全球自由流动，投资回报水准高，而内地保险业发展历史较短，保险基金投资渠道相对有限，因此资金池规模决定香港的保险公司偿付能力高于内地2倍以上，也决定其不仅保费低，保障范围大，很多内地不保的项目如原位癌等香港都可保。

　　其实选择在哪里投保，投保哪家公司，只能说一切看个人的财力和消费认知力。懂的越多，你的判别力越强，对自己的人生也就更有主导权。

　　投保费用 买30万重疾险保费香港比内地便宜1/3

　　30万元保额10年缴费期 香港年缴保费比内地少31%

　　以最普遍的重大疾病险为例，就职于国内某知名通讯公司的王先生，做了一份详细的香港与内地同类型热销产品对比。

　　30岁的王先生，家庭美满，事业正处于上升期，但是他刚刚有了小孩，考虑到自己是家庭最重要的经济支柱，以及父辈们的一些经历，王先生决定购买一份重疾险。作为精于计算的理工男，他很清楚重疾险并不会使人生活改变，但是可以尽量使生活不被改变。考虑到当前的收入状况以及其它的财务投资，王先生决定先为自己购买一份30万元保额，受益人为妻子的重疾险，分10年缴，保障终生。

　　“对比内地某国有保险公司和香港某保险公司的同类型产品，我发现30万元保额，分10年缴纳的重疾险产品，内地公司每年保费需缴纳16350元，香港公司则仅需11253元。”王先生说，香港所需的保费比内地所需的保费少31%, 这个最直观的冲击，让他的心开始偏向了香港。

　　简单来说，香港保险公司同类型产品比内地少三分之一的保费，却实现了比内地保险公司更多的保额，如果王先生无重大疾病，活到80岁身故，则相对于内地的30万元，受益人可以从香港保险公司拿到79.6万元的赔付金。

　　保障范围

　　内地可保范围少 认定标准苛刻

　　钱少保障范围是否也少?王先生对比时发现，内地某国有保险公司的保障范围包括40种重大疾病以及10种特殊疾病(其中特殊疾病只赔付6万元)，而香港某保险公司的保障范围包括52种重大疾病及17种早期严重疾病(其中早期严重疾病赔付20%或25%)。

　　具体到各种疾病的类型上，王先生看到一些比较明显的区别，除了种类更多外，香港的保险有三大优势:

　　其一是不会刻意规避儿童，包括了9种专为18岁以下的儿童保障的严重儿童疾病;而内地保险普遍规避儿童，因为未成年人的体质相对较弱，内地保险对儿童尤其是幼儿的保障比较少。

　　其二，内地保险重大疾病认定较为苛刻，比如“帕金森病”，内地保险提到要完全丧失自主生活能力。而在香港保险范围，其中有一项是“失去独立生活能力”，与“帕金森病”分属不同项目列出。对此，王先生理解为“帕金森病”的赔付条件不须“自主生活能力完全丧失”，否则“失去独立生活能力”的那一条就纯属多余了。其实光是“失去独立生活能力”这一条，涵盖就非常广了，内地的保险范围均是列举比较具体的疾病，而绝无这类涵盖型描述。

　　其三，国内保险机制在设计上，为了防止欺骗而不得不对投保人进行额外的限制。比如丧失语言能力，在内地保险条款上会附注条件“完全丧失且经积极治疗至少12个月”。 “大概是因为语言能力丧失有伪装骗保的可能性，而大部分诚实的人则必须为这种可能性埋单。”王先生对在内地投保要为信用埋单而不忿。而“需要积极治疗至少12个月”就更是难以接受。试问买重疾险，更重要的意义是为了患病之后有钱治疗，还是治疗未果之后的经济补偿?

　　理赔条款 香港有医疗报告即可理赔

　　有资深人士表示，“香港保险卖点是保障高(比如人寿单没有不保事项)、保费低、医疗保障全面、危疾保障项目多、保险产品完善，因此对比之下赴港投保更合算，还有特区的私隐条例保护投保人的个人私隐。”

　　尽管万般好，一旦出了事办理理赔跑去香港很不便利?这个问题也被王先生考虑在内了。他翻查香港保险公司的产品发现，其理赔条款为“请填妥理赔申请书;保留有关的医疗报告及其他有关文件;有关文件需于诊断当日起计6个月内递交给保险公司，身故的证明则必须于身故当日后90日内递交。”

　　就这三点，相形之下，内地同类型保险产品的理赔条款为：申请重大疾病保险金和特定疾病保险金时，所需的证明和资料：1.保险单;2.申请人法定身份证明;3.专科医生发出具的诊断证明(含相关的诊断依据)、病历、住院及出院证明文件;4.本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。

　　“一对比起来，香港保险公司的产品理赔简单很多，有医疗报告即可。对于内地客户，香港保险公司会有一份内地医院的名单(几乎涵盖全国所有三甲医院)，公司认可在名单内的医院发出的诊断书，在投保时会有表格签署确认客户知道，所以理赔时就不会再强调了。”这些理由都坚定了王先生赴港投保的信念。

　　香港高级持牌理财经理也介绍称，对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去治疗，这些是内地的保险远远不能相提并论的。而且在单据齐全情况下，理赔时间一般是3-4个工作日。

　　保障时限内地保单生效180日内出险仅退保费

　　内地保险这种苛刻还体现在保障时限上，在内地的保单上有申明，于合同生效(或最后复效)之日起180日内，无论是重疾确诊或者是身体伤残，又或者是身故，均只退还所缴保费，而且无利息。香港保险则没有此类限制。

　　更值得一提的是，香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内除自杀、枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

　　据香港高级持牌理财经理介绍，香港还有“不可争议条款”，即指出香港规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

　　比如王先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

　　惠小驴旅游网更多推荐：

　　香港日落最佳观赏地

　　香港百年以上的老建筑

　　香港迪士尼十月光影汇夜间巡游活动